SUPER GUÍA: seguros para fotógrafos (material y responsabilidad civil)

En el artículo de hoy voy a hablarte sobre seguros. Sí, sobre diferentes tipos de seguros para fotógrafos, tanto los de equipo fotográfico (que cubran caídas, robo, agua, etc) como los de responsabilidad civil que todo fotógrafo profesional debería de tener.

Si quieres tener tu equipo fotográfico perfectamente cubierto ante cualquier tipo de impertinencia que lo ponga el riesgo y, por lo tanto, tener siempre la tranquilidad del respaldo económico que te da el seguro, sigue leyendo.

¿Qué es un seguro de material fotográfico?

Lo primero de todo, como siempre, es dar esas pequeñas definiciones para facilitar que se entienda el resto del artículo, o sea que voy a empezar por la primera de ellas, el seguro de material fotográfico.

El seguro de equipo fotográfico es aquel que se encarga de devolver total o parcialmente el importe de cada pieza de material en caso de que este sufra algún daño físico o sea robado.

Evidentemente, hay diferentes tipos de seguros y cada uno tiene diferentes coberturas, o sea que dependiendo de cuál elijas estarás cubierta en un sentido u otro.

Por otra parte, cuantas más coberturas ofrezca el seguro, el precio del mismo será más elevado, o sea que lo ideal es que te adaptes a tus necesidades.

IMPORTANTE: la idea de este artículo es que, cuando lo leas entero, seas capaz de elegir el seguro fotográfico perfecto, el que mejor se adapte a ti. Pero, para ello, necesito que entiendas cada uno de los conceptos que envuelven esta atmósfera y que conozcas todas las características de un seguro para poder valorar cuál es más adecuado para tus preferencias personales y profesionales.

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil para un fotógrafo?

Y ahora que ya hemos visto el tipo de seguro más buscado por la mayoría de fotógrafos, tanto amateurs como profesionales, voy a hablarte del seguro de responsabilidad civil.

El seguro de responsabilidad civil está enfocado totalmente al fotógrafo profesional, pero voy a hacerte una breve definición para que entiendas su finalidad.

Un seguro de responsabilidad civil tiene la finalidad de cubrir cualquier gasto que pueda ocasionar el daño o perjuicio que realices a un tercero mientras estás ejerciendo tu actividad profesional.

Evidentemente, ninguna de las definiciones las he puesto en jerga legal oficial, ya que no me dedico a eso, ni tú tampoco, por lo que la idea de dar estas definiciones es que estas sean sencillas y puedas entenderlas a la perfección.

Y ahora que ya he dado estas dos breves definiciones, toca hablar de las diferentes coberturas que puede tener un seguro.

Coberturas de un seguro de material fotográfico

Cuando hablo de coberturas me refiero a aquellas situaciones o posibles accidentes en las que el seguro se hace responsable del coste total o parcial del producto fotográfico dañado o extraviado, o sea que vamos a verlas, una por una.

Antes de empezar a hablar de coberturas, tengo que hacer otra pequeña definición.

IMPORTANTE: aquella situación en la que se daña/pierde/etc un producto que tienes asegurado se llama siniestro. Es decir, si te caes y se parte la cámara, llamas al seguro y dices que quieres comunicar un siniestro. Y entonces, explicas la situación. Lo mismo si te la han robado, si se ha mojado, etc…

Cobertura de material fotográfico por daño accidental

Esta es la cobertura más típica que se ofrece en el seguro, pero claro, cada aseguradora tiene sus condiciones, o sea que has de comprobar que estas se adapten a tus necesidades y preferencias.

Generalmente se cubren las caídas accidentales. Asegúrate (nunca mejor dicho), que el hecho de tropezarte y que se te caiga la cámara entre dentro de esta cobertura, sin necesidad de exigirte un parte médico.

Sí, algunas aseguradoras quieren ver como la “caída” ha sido lo suficientemente contundente como para romper la cámara. Y para comprobar esto necesitan de un parte médico en el que se acredite algún tipo de lesión por tu parte (aunque sea un rascón, un moratón, etc). Lo ideal es que NO tengas que acreditar este parte médico.

Cobertura de equipo fotográfico por daño en el transporte

En caso de que te encuentres en un medio de transporte (un vehículo privado, como un coche; o público, como un tren) las normas cambian.

Muchas aseguradoras sólo te cubren el daño por accidente en un medio de transporte si el equipo se encuentra dentro de una mochila fotográfica profesional y esta tenga alguna marca o imperfección que denote que la caída/golpe ha sido considerable.

EJEMPLO 1: estás de viaje en tu coche y llevas tu cámara fuera de la mochila (en el asiento del copiloto) porque estás por la montaña atento a ver si ves a algún animal salvaje (cosa que me pasa a menudo en mis viajes). Si tienes un accidente, frenazo, etc, y este daña la cámara, el seguro no te lo cubre por estar fuera de la mochila.

Tenlo en cuenta a la hora de escoger el seguro, porque pagar un seguro y que luego no te cubra este tipo de problemas, me parece de risa.

Además de lo anterior, también te cubre el robo del material fotográfico cuando este se encuentra en un vehículo y tú no estás dentro en ese momento. Pero para que te lo cubra ha de darse, normalmente, las siguientes circunstancias:

1. El material ha de estar totalmente oculto. Es decir, que no se vea desde fuera del coche/vehículo por la ventanilla. Lo más común es que esté guardado en el maletero para que se cumpla este punto.
2. El robo tiene que ser con fuerza. Generalmente se suele romper una ventanilla, aunque también puede haber marcas de forzar cerraduras, etc… Si te dejas la puerta abierta, no lo cubre (se considera hurto).
3. Para que sea efectivo, por supuesto, has de poner una denuncia, como en el caso de un robo normal y corriente.

Cobertura del robo de tu equipamiento fotográfico

Esta es la segunda cobertura más típica y deseada por el fotógrafo, bien sea profesional o amateur.

Te cubre robos, pero no hurtos. ¿Cuál es la diferencia? En el robo ha de haber violencia o intimidación, mientras que el hurto es cuando alguien te quita algo sin que te des cuenta (generalmente a causa de un despiste).

EJEMPLO 1: estás de viaje en otra ciudad de España y estás editando fotos en un bar con tu cámara en la mesa (situación muy típica para mí, de hecho), y te vas al baño un momento. Si al volver ha desaparecido tu cámara, el seguro no se hará cargo porque ha sido un hurto (ya que no ha habido violencia y/o intimidación).

Como ves, los hurtos son considerados despistes, cosa que en España no se puede tener, o sea que las aseguradoras se lavan las manos, por norma general.

¿Es posible que una aseguradora te cubra hurto también? Sí, pero son muy pocas las que lo hacen y suelen costar una pasta gansa este tipo de coberturas (como es lógico).

EJEMPLO 2: esta vez vas por la calle con la cámara colgando y alguien pasa corriendo y te la coge super rápido, quitándotela de un tirón (usando la fuerza en este caso). Por lo tanto, aquí el seguro sí se hace responsable.

Como ves, tanto el uso de la fuerza como un simple atraco en el que te amenazan bastaría como robo para que, con una denuncia, el seguro te cubra el material fotográfico asegurado.

IMPORTANTE: para que el seguro te cubra un robo, has de ir a comisaría y poner una denuncia, en la que se declare que ha habido violencia y/o intimidación en el informe realizado por el policía pertinente.

Cobertura por daño causado por agua en equipo fotográfico

Aquí llegamos a otro tipo de cobertura, la del daño causado por agua en equipo fotográfico.

En este caso, han de asegurarse, también, que estás haciendo tu trabajo mientras tanto. Por ejemplo, que de repente empiece a llover, o que te hayas caído en un río/mar haciendo fotografía de paisaje, etc…

Es posible que haya algunas condiciones algo limitantes, como para aquellos que hacen fotografía submarina. Si este es tu caso, generalmente se suele cobrar un plus o se exige que la carcasa submarina sea la típica de gama muy alta. Es decir, ya vuelven a querer lavarse las manos ante todo tipo de situaciones.

Repito, esto no tiene por qué ser aplicable a todos los seguros. Simplemente te pongo ejemplos de cositas en las que has de fijarte.

Cobertura por daño medioambiental de tu cámara u otros accesorios fotográficos

Muchos seguros ponen un apartado aparte para los accidentes o daños que tienen que ver con la meteorología, como podrían ser:

• Terremotos o maremotos.
• Tormentas (lluvia o rayos).
• Explosiones.
• Etc…

Cobertura de tu seguro fotográfico en otros países

Vale, ahora toca hablar de la cobertura en otros países.

Generalmente, los seguros vienen predefinidos para tu país y, pagando un importe extra, que suele ser un 10-20%, se añaden coberturas europeas y por un porcentaje un poco más elevado, coberturas mundiales.

Sea como sea, la mayoría de aseguradoras tienen una lista de países en la que no se hacen cargo de cualquier accidente/robo. ¿Por qué? Porque son países considerados de alto riesgo. Es decir, si saben que la posibilidad de que declares un siniestro es superior a lo que ellos necesitarían para que les salgas rentable, entonces te dicen que no te pagan.

IMPORTANTE: para asegurarte de esto, recomiendo que le eches un vistazo a los países donde sí entra la cobertura y, en caso de que en algún momento hagas un viaje a uno de los países considerados de alto riesgo donde no cubre tu seguro, pídeles un aumento del seguro para los días que estés de viaje en ese país. Te va a costar mucho más dinero proporcionalmente, pero por lo menos estarás cubierto en esa situación también.

Otras coberturas del seguro de equipamiento fotográfico

Evidentemente te he explicado las coberturas más básicas y típicas de los seguros más conocidos, pero cada empresa puede agruparlas como quiera y, por supuesto, añadir tantas coberturas y condiciones a cada una de ellas como quiera.

Voy a dejarte otro tipo de coberturas que podrías encontrar en algunas aseguradoras de equipos fotográficos:

• Hurto: es raro, pero algunas lo podrían llegar a cubrir o añadir como un extra bastante caro.
• Subidas de tensión en hoteles (o en casa).
• Cobertura cuando ocurre cualquier problema durante la facturación en un avión.
• Etc…

Excepciones de las coberturas del seguro material fotográfico

Es importantísimo que, antes de contratar un seguro, leas todas las coberturas generales y, concretamente, le eches un vistazo a las excepciones de cada una de las mismas.

IMPORTANTE: cuando estés en la sección de daños accidentales, léete las excepciones de esa cobertura en concreto, y así con cada cobertura. De esta forma sabrás aquellas situaciones en las que no te cubren.

Franquicia al contratar un seguro de equipo fotográfico

Antes de comparar diferentes seguros. voy a explicar otro concepto que has de tener en cuenta, la franquicia.

La franquicia es una cantidad mínima a pagar por el asegurado cuando quiera declarar un siniestro.

Es decir, si se te ha roto una cámara por una caída y quieres declarar el siniestro y la aseguradora tiene una franquicia de 200 euros, deberás pagar esos 200 euros para que te paguen el importe del siniestro.

Esto se hace para evitar que se declaren siniestros por importes pequeños. Puede que esto parezca, a priori, ir en contra de la cantidad mínima de un producto asegurado, que suele ser 70 euros. Entonces, si se te rompe un producto de 100 euros, por ejemplo, y quieres declarar un siniestro, no puedes hacer el uso del seguro porque la franquicia son 200 euros, por lo que perderías 100 euros. No obstante, si has tenido un accidente en el que se te han roto, además del producto de 100 euros, otros componentes, como lentes/cámara y, en total suman, evidentemente, más del importe de la franquicia, entonces sí te sale rentable declarar el siniestro.

¿Qué material cubre el seguro fotográfico?

Esta es una de las dudas más típicas que suele haber a la hora de realizar un seguro de material fotográfico.

Generalmente, la mayoría quieren añadir en el seguro todo tipo de material, pero no todo entra dentro del seguro. De hecho, voy a ponerte ejemplos de cosas que puedan o no entrar dentro de los límites (aunque esto depende de cada aseguradora, como el resto de cosas que estamos viendo):

• Cámara.
• Objetivos.
• Ordenadores portátiles que uses para editar u otras tareas que tengan que ver con la actividad.
• Accesorios (filtros, flashes, etc).
• Estabilizadores (sí, también entra el material de vídeo, lógicamente).
• La condición para cualquier producto que se cubra es que este tenga un valor superior a 100 euros (suele haber un límite similar).
• Generalmente NO entran los drones (aunque suelen poder añadirse con un extra o un seguro a parte).
• Tampoco suelen entrar los teléfonos móviles.

Comparación de aseguradoras para cámaras y material fotográfico en general

La idea en este apartado es comparar las aseguradoras de equipo fotográfico más típicas en España, aunque puede haber más o, incluso, si no eres de este país, también puedes encontrar otras diferentes en el tuyo.

Sea como sea, voy a proceder.

IMPORTANTE: antes de empezar con la comparativa quiero decirte que me he informado bastante e, incluso, he pedido presupuestos online y preguntado dudas.

Coberturas:	Aseguratucámara	Zurich Klinc	Casanovafoto	Sastre & asociados
Precio (ejemplo)	5000€ asegurados: 122 € España 155 € Europa 188 € Mundial	Portátil 1880€ 157€ (sin franquicia)	8000€ asegurados por tres años (solo se hace para este tiempo) 1080 € Europa 1320 € mundial	8000€ asegurados: 157 € España 188 € Europa
Franquicia	120 € (máxima)	Puedes elegir diferentes opciones	250 € nacional, 500 € mundial	300 € nacional, 600 € mundial
Incluye móviles	NO	SÍ	NO	NO
Incluye portátiles	SÍ	SÍ	SÍ	NO
Incluye drones	NO (a parte)	NO	SÍ	NO (a parte)
Hurto	NO	NO	NO	SÍ (a todo riesgo)
Activar/desactivar	NO	SÍ	NO	NO
Necesitas factura	NO	SÍ	SÍ	SÍ
Cobertura en países de riesgo	NO	NO	NO	SÍ (pago extra)
Especializado en fotografía/vídeo	SÍ	NO	SÍ	SÍ

Aseguratucámara | OPINIONES

Aseguratucámara es, a día de hoy, la aseguradora de cámaras y equipos fotográficos de España más conocida.

En su momento era la aseguradora del foro de canonistas, o la de catalana occidente. Sea como sea, ha ido cambiando con el paso de los años, ya que al principio tenía bastantes malas críticas por supuestos siniestros que no cubría.

Aseguratucámara ha tenido muchas buenas y malas críticas desde sus inicios y esto se debe a que tiene un volumen de clientes muy elevado, por lo que es normal que, por probabilidad, ocurran casos de gente descontenta en algún momento.

Sea como sea, te recomiendo que le eches un vistazo a la póliza detallada, para saber si te conviene o no.

Aseguratucámara tiene ventajas con respecto a otras aseguradoras:

1. Es un seguro especializado en equipamiento fotográfico y de vídeo y, por lo tanto, saben cuáles son las situaciones normales que suelen darse a fotógrafos, tanto cuando realizan dicha actividad (bien sean amateurs o profesionales) como en sus desplazamientos, etc… Esto puede parecer algo bueno, y lo es, pero a la vez también implica que pueden tener un montón de excepciones dentro de sus pólizas, ya que conocen todas las posibles situaciones.
2. Es un seguro relativamente económico, por lo que está muy bien para todos los aquellos que quieren estar tranquilos sin la necesidad de gastarse un dineral en el mismo.
3. No necesitas tener factura de la compra del material, ya que puedes enviar fotos y ellos mismos te tasan el mismo.
4. Tienen otras opciones de seguros como el seguro para empresas de alquiler de material o equipo fotográfico.
5. El coste de la franquicia tiene un límite máximo de 120 euros, lo cual no asusta por ser excesivo, como veremos en algún otro.
6. No se incluye el teléfono móvil dentro del mismo, lo cual es un punto negativo, ya que es una herramienta de trabajo.
7. Tampoco se incluye el drone, ya que tienen un seguro a parte para el mismo, lo cual hace que a los que tenemos drone no nos apetezca tener que contratarlo por el hecho de contratar dos seguros diferentes.
8. Tienen otro seguro de responsabilidad civil, pero este es a parte.

Casanovafoto | OPINIONES

Casanovafoto es otra opción para asegurar tu equipo fotográfico.

Antes de nada, tengo que decir que Casanovafoto es una tienda de fotografía con experiencia en el sector y muy reconocida por lo que, a priori, no debería de haber ningún tipo de problema de confianza con la misma.

Realmente las condiciones son muy parecidas a las se aseguratucámara (me he leído su póliza). El problema es que no he encontrado opiniones al respecto online, ya que aseguratucámara se lleva casi todo el mercado de momento.

1. La ventaja principal es que Casanovafoto es una tienda de renombre y que, por lo tanto, da mucha confianza y seguridad.
2. La desventaja principal es que la franquicia es de 250 euros en ámbito nacional y de 500 euros si el siniestro es internacional.
3. No tienen seguro de responsabilidad civil.
4. Una desventaja es que el seguro se hace por tres años. Es decir, no tienes la opción de asegurar tu equipo solo un año.
5. Por otra parte, pueden asegurar material que no haya sido comprado en la tienda e, incluso, que no sea de fotografía (como portátiles), el problema es que te reponen el material en artículos de la propia tienda. Es decir, este seguro no te paga, sino que te sustituye el valor de los productos siniestrados por material de valor equivalente que tengan en su tienda.

Sastre y asociados | OPINIONES

Sastre y asociados es otra aseguradora bastante especializada en seguros para fotógrafos y videógrafos, lo cual da bastante seguridad.

En este caso, hay bastantes cosas a valorar, tanto positiva como negativamente.

1. Tienen el seguro de robo (que en verdad es robo + daño accidental) y el seguro a todo riesgo (que cubre hasta hurto).
2. La franquicia es de 300 euros en caso de hacer uso de una rotura del equipo y de 600 euros en caso de declarar un siniestro de responsabilidad civil (ambos casos en el seguro a todo riesgo). Es decir, los precios de las franquicias son relativamente elevados.
3. Tiene bastantes países excluídos en caso de las coberturas internacionales (como pasa con la mayoría de seguros), pero te da la opción de pagar una prima extra si viajas a uno de estos países para que la cobertura esté activa. Esta cantidad es de 405 euros para equipos y 810 para responsabilidad civil. Como ves, el precio es alto, pero por lo menos te dan la opción.
4. El problema es que los drones, los portátiles y los teléfonos móviles se excluyen de este seguro, teniendo que hacer otro seguro a parte para los drones, lo cual es una putada.

Zurich Klinc para fotógrafos | OPINIONES

Zurich es una aseguradora más que conocida por todos vosotros y, por lo tanto, da mucha seguridad también a la hora de contratar cualquier seguro.

Dentro de su web, dentro del apartado de particulares, hay una opción que es un seguro para aparatos electrónicos (se llama Klinc). Pues bien, es ahí donde te da la opción de asegurar la cámara, portátil, objetivos, etc…

1. Parece un seguro muy moderno. De hecho, tiene una opción llamada “On Demand” mediante la cual puedes activar y desactivar coberturas cuando quieras, gastándose los días de la póliza progresivamente (en tiempos de confinamiento por la pandemia del COVID puede venir muy bien esta opción).
2. El problema principal es que tienen un catálogo con productos y este no es muy variado, por lo que hay que enviarles un email con los productos que te interesa que incluyan dentro del seguro.
3. Puedes incluir el teléfono móvil.
4. No tiene seguro de responsabilidad civil incluido en la póliza.

Este seguro está pensado para un teléfono móvil, un portátil y una cámara, sin objetivos ni otros accesorios, ya que no es un seguro pensado exclusivamente para fotógrafos, con todos los accesorios que esto conlleva.

Y dicho esto, espero que te haya parecido interesante. Si tienes cualquier duda o sugerencia de seguro, puedes dejar un comentario.